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经验分享 – 关于美国汽车保险的详细介绍

先说一下个人的具体情况,23岁在校女大学生,GPA3.0以上,租房居住在纽约长岛,2011年5月份取得国内驾照,2013年5月取得美国驾照,7月买的二手车,是2009年的honda accord coupe,以上这些信息都是会影响到保费(premium)的因素。买车后的第一份保险是statefarm的全险,一个月要358刀,后来经过不断尝试和经验的积累,现在用的是半年700刀的保险,下面就来给大家分享一下关于美国买车保的经验。

 

一、美国汽车保险的基本项目(coverage)

1、Liability:必保项目,我们通常称为半险,它的保费占到全保的一半或以上。出车祸时如果你是责任方,就需要用你的Liability来赔付对方的车,同理,如果是对方的责任就是用对方的Liability来赔付你的车。Liability里包括bodily injury和property damage,分别赔付对方的人身伤害和车子、物品损失。Bodily injury limit往往是25k/50k这样的形式,25k指的是每人每次事故最多赔付额,50k指的是每次事故总共最多赔付额,property也有limit。

2、Uninsured Motorist:可选项目,它是在对方责任,但是对方hit-and-run,或者是对方没有买保险没有钱赔付你的时候,用来赔付自己的损失。我自己的保险上显示的是只赔付人身伤害,不赔付车子的损失,不知道其他公司是否也是这种状况,UM也有limit。

3、Comprehensive:可选项目,当你的车遭受到了自然灾害、动物、人为(由撞车造成的之外的)的破坏,损失由这项来赔付。Comprehensive这个项目是没有limit的,只有deductible,一般deductible越低,保费越高。比如我的deductible是100,如果我的车遭到损坏并且维修费在100之内,那么这100需要我自行支付,如果维修费在100以上,那么我自己支付100,剩下的部分则由保险公司来付。

4、Collision:可选项目,如果你是车祸的责任方,它可以用来赔付你的车,跟上面的Comprehensive一样,同样是deductible性质,也就是自行支付deductible的数额,多出的由保险公司来赔付。

5、Personal Injuty Protection(PIP):在纽约州是必保项目,但是某些州是可选项目。不管车祸是谁的责任,用来赔付你车司机(大部分情况下就是你自己)和你车上的人的医药费,同时还可以选择另外cover因受伤无法去工作而造成的经济损失,PIP也是deductible的性质。

(一般来说,包括以上五项的就可以算是全险了,此外还有一些附加险,价格比较便宜,可以自己决定是否要添加。)

6、Emergency Road Service:如果你的车在路上抛锚或者是没油了,这个项目就可以cover你拖车到最近维修站的费用。不同保险公司具体的规定会不同,有的会规定mile数,有的会规定必须要买collision或Comprehensive才能买,所以买之前最好了解清楚保险公司的具体规定。

7、Rental Reimbursement:这项是用来赔付你的车送去维修后再额外进行租车的费用,有limit,比如50/1500,指的是每次每天最多赔付50,总额最多赔付1500。

8、Medical Payments:不管是哪一方的责任,这项都可以cover医药费或救护车费。个人不是很了解具体的操作方法,不过这个项目很便宜,半年才1刀就毫不犹豫的加上了。

美国汽车保险

 

二、影响美国汽车保费的因素

每一家公司都有自己计算保费的公式,不同的保险公司考虑的因素也会不同,下面就来讲讲比较常见的影响保费的因素。

1、事故记录:有出事故file a claim,拿过violation ticket的情况,保费肯定会涨。

2、驾龄:驾龄可以算是影响保费最主要的因素,在没有事故记录的条件下,驾龄越长,保费越低。另外,permit驾照会比valid驾照的保费要高,甚至有的保险公司根本就不会给permit驾照保。

3、年龄:通常年龄越大,保费越低,teenager的保费会比较高,25岁之后保费就会下降很多。

4、性别:在其他条件都同等的情况下,女性的保费会比男性要低很多。

5、婚姻状态:已婚人士比未婚人士的保费要低,有孩子之后保费会更低。

6、所在地:交通越乱的地方保费会越高,通常城市的保费会比乡村的高。不同州的白费也会不一样,比如纽约州的保费就非常高。

7、房屋:租房居住的比拥有自己房子的保费要高一些。

 

三、美国汽车保险保费打折的机会

如果你满足某些特定条件,保费是可以打折的,但是不同公司有不同的标准,所以要注意下面讲的这些折扣机会不一定能在所有保险公司应用。

1、新车

2、ABS

3、Alarm/vin etching(窗户上刻vin)/Recovery system

4、Daytime Running Light

5、Good student:很多公司会给full time student并且GPA在3.0以上的折扣。

6、point reduction course:这个在很多州都有,不仅可以减点而且还能减保费,减免额度一般在10%左右,纽约州的有效期是三年。

7、每年的Mileage:如果车子开得比较少,也有可能获得额外折扣。

8、在车上装监控速度的仪器:Statefarm、Progressive等公司会有speed and activity monitor的折扣,在车上安装监控速度的仪器,如果你没有再高峰期、半夜开车,没有急刹车、急加速的习惯,最多可以拿到30%左右的折扣。一般监速器需要安半年到一年,之后的折扣需要根据收集的数据来算。

9、在同一家保险公司拥有多项保险:如果你在同一家保险公司拥有两辆或以上车的保险,或者是同时拥有房屋、财产保险,就可以拿到multi-car/multi-line discount,比如你可以把你的车和朋友或家人的车保在同一个地址、同一个policy里面。

10、换保险公司:每换一家新的保险公司,几乎都能拿到很大的折扣,所以大家一定要多打几家保险公司询问价格,每个agent报出来的价格会不同。

这里提醒大家注意,如果已经交了一个月/半年的保费但是中途又换了保险,剩下未用的保费是可以全部退回的,因为保险是按日计费的,所以换保险几乎是不存在任何损失的。法律规定一辆车同时只能有一个保险,当你买了新的保险之后,直接通知原来的保险公司终止合同就行了。

 

四、关于购买美国汽车保险的其他的tips

1、选保险公司的时候最好是是选大公司,之前有朋友买的是法拉盛的小保险公司,换过去之后保费确实便宜了不少,但是什么服务都没有,如果不能保证自己完全不出事故,建议还是多花点钱买大公司的。

2、新车、价值高的车建议买全险,如果只买Liability半险,出事故自己车的损失会很大。

3、Liability的保费计算跟人的关系比较大,跟车的关系比较小,而Comprehensive的保费计算则跟车的关系比较大,具体来说是跟车的价值、维修费关系比较大。

4、保险是跟车不跟人的,如果别人开你的车出事故并且是责任方的时候,保险公司也是有责任赔付的,只不过这样他们也会增加你的保费。如果你把别人加入了你的保险(policy)即两个人一辆车的情况,那么保费是各自承担,对方出事故不会影响到你的保费。

5、关于保险的续约问题,大部分的保险公司会assume让你继续跟他们签合同,所以也会继续给你寄下季度的账单,所以如果想到期终止一定要提前通知保险公司,不然等到他们扣了钱后你再要退回非常的麻烦。

 


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时间 : 2015-08-12
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分类 : 美国买车
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