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如何在美国买房贷款和选择Broker

很多朋友想在美国买房,不知道如何进行放贷和选择合适的Broker,乐活美国就简单介绍一下在美国买房贷款和选择Broker的方法。

 

首先,在贷款前先了解一下自己的信用分。双方买房的话就选择信用分比较高的那个人,前提是信用分高的人收入可以付mortgage。如果发现信用分都不好,要根据信用报告查出不好的原因,以便及时改正提高分数。如何查询信用记录参考:

http://www.lovelifeus.com/others/credit-history/

 

其次,一定要准备好downpay的20%,这样可以不用mortgage insurance。没有的话也要想尽办法凑够,可以从401k借, seller closing help, broker rebate等都可以。实在不过的话可以计划FHA。因为用mortgage insurance费用比较高,还是不用的好。

 

最后,就是shop rates,最好在一周内能够联系超过4个的broker,然后从中选择两个rate比较好的broker。需要注意的是一定要选择GFE (good faith estimate)的broker,同时了解一下lender的收费情况,通常情况下lender的charge应该在$900内。

 

完成基本的房贷后就要进行watch rate,rate好后,就需要锁定。通常锁定的最长时间为三个月,不过还是不建议用的,因为锁定的时间越长,需要的费用就会越多。例如:所四周的额费用为4.75%,而锁三个月的费用就需要4.875%。还有这里面一定要注意一些trick,这些基本上是一些没有良知的broker使用的,他们会告你说一个rate已经锁好了,真实情况是没有锁的。他们就等closing当天的rate,加入当天的rate低,他们就可以拿到yield spread premium,加入当天的rate高,他们就会找理由不让你做或让你做这个比较高的。但是对这种情况也没有什么好的建议,除非你用reference。

 

还有大家会常常听到到rate vs. APR, and point vs. fee. Rate,也就是贷款利息,你的rate取决于你一个月的payment,同时法律规定必须要告示apr,不过这样的都比rate要高一点,主要是你还的贷款加上你的closing cost也就是利息。你的贷款越多,apr和rate的不同就越大。

 

大家经常会听到rate vs. APR, 和 point vs. fee. rate就是贷款利息,这个rate决定你的每个月payment,而apr是法律规定必须告示的一个数字,假设你按规定还清贷款,加上closing cost,相当的利息,所以一般都比rate 高,你的费用越高,apr和rate的不同就越大。还有point可以降低你的贷款利息,例如今天的贷款利息是4.85%, 你支付了一个point,利息可以降到4.6%。而fee就是你支付给lender的。其中point能抵税,而fee不可以。


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时间 : 2012-12-05
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分类 : 美国购物
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